Lånekalkyl
Skriv in lånebelopp, ränta och löptid, så visas månadsbetalningen och hela amorteringsplanen.
Månadsbetalning
9 548,31
Samma belopp varje månad under hela löptiden.
- Totalt betalt3 437 390
- Varav ränta1 437 390
- Antal månader360
Första året
| Månad | Ränta | Amortering | Kvar |
|---|---|---|---|
| 1 | 6 666,67 | 2 881,64 | 1 997 118 |
| 2 | 6 657,06 | 2 891,24 | 1 994 227 |
| 3 | 6 647,42 | 2 900,88 | 1 991 326 |
| 4 | 6 637,75 | 2 910,55 | 1 988 416 |
| 5 | 6 628,05 | 2 920,25 | 1 985 495 |
| 6 | 6 618,32 | 2 929,99 | 1 982 565 |
| 7 | 6 608,55 | 2 939,75 | 1 979 626 |
| 8 | 6 598,75 | 2 949,55 | 1 976 676 |
| 9 | 6 588,92 | 2 959,39 | 1 973 717 |
| 10 | 6 579,06 | 2 969,25 | 1 970 747 |
| 11 | 6 569,16 | 2 979,15 | 1 967 768 |
| 12 | 6 559,23 | 2 989,08 | 1 964 779 |
Så fungerar det
Ett annuitetslån har samma betalning varje månad genom hela löptiden. Det som ändras är fördelningen: räntedelen krymper i takt med att skulden minskar, och amorteringen växer lika mycket.
Månadsbetalningen räknas ur lånebeloppet, månadsräntan och antalet månader. Månadsräntan är årsräntan delad med tolv, vilket är det räknesätt svenska banker använder.
Räntekostnaden är känsligare för löptiden än man tror. Ett lån på trettio år kostar mer än dubbelt så mycket i ränta som samma lån på femton år, eftersom skulden ligger kvar längre.
Kalkylen räknar med fast ränta hela vägen. Rörlig ränta ändras var tredje månad, och då ändras också månadsbetalningen. Använd kalkylen för att jämföra alternativ, inte som en prognos.
Amorteringskrav, avgifter och ränteavdrag ingår inte. Den effektiva räntan, som banken ska ange enligt konsumentkreditlagen, blir högre än den ränta du skriver in, dels för att avgifterna räknas in, dels för att räntan betalas varje månad: 4 procent blir 4,07 procent även utan avgifter.
Vad ett lån på 2 000 000 kr kostar
Tabellen visar månadsbetalningen och den totala räntan för ett annuitetslån på 2 000 000 kr vid olika räntor, på 15 och 30 år. Talen räknas fram med samma formel som verktyget ovan.
| Ränta | 15 år | 30 år | ||
|---|---|---|---|---|
| Per månad | Ränta totalt | Per månad | Ränta totalt | |
| 2 % | 12 870 kr | 316 631 kr | 7 392 kr | 661 260 kr |
| 3 % | 13 812 kr | 486 094 kr | 8 432 kr | 1 035 549 kr |
| 4 % | 14 794 kr | 662 877 kr | 9 548 kr | 1 437 390 kr |
| 5 % | 15 816 kr | 846 857 kr | 10 736 kr | 1 865 116 kr |
| 6 % | 16 877 kr | 1 037 885 kr | 11 991 kr | 2 316 764 kr |
Annuitet eller rak amortering
Samma lån på 2 000 000 kr till 4 % ränta på 30 år, med de två vanliga sätten att betala av. Beloppen gäller betalningen en viss månad, alltså ränta plus amortering.
| Annuitet | Rak amortering | |
|---|---|---|
| Första månaden | 9 548 kr | 12 222 kr |
| Efter tio år | 9 548 kr | 10 000 kr |
| Sista månaden | 9 548 kr | 5 574 kr |
| Ränta totalt | 1 437 390 kr | 1 203 333 kr |
Med rak amortering betalar du av lika mycket varje månad, och räntan räknas på den skuld som är kvar. Betalningen är alltså högst i början och sjunker sedan. Med annuitet är betalningen densamma hela tiden, men i början går större delen av den till ränta.
Eftersom skulden minskar snabbare med rak amortering blir den totala räntan lägre, men de första åren blir dyrare. Den som vill ha lägre betalningar i början väljer annuitet och betalar mer ränta totalt.
Räntan på bolånet ovan blir omkring 79 359 kr det första året. Har du inga andra kapitalinkomster ger det ett underskott av kapital, och på det får du en skattereduktion på 30 procent upp till 100 000 kronor per person och år och 21 procent på det som överstiger. För en ensam låntagare blir det omkring 23 808 kr tillbaka i skatt det året. Från 2026 ger bara lån med säkerhet, som bolån, rätt till avdraget.
Amorteringskravet och bolånetaket
Sedan 1 april 2026 står amorteringskravet och bolånetaket i lagen om begränsning av bostadskrediter, som ersatte Finansinspektionens föreskrifter. Är lånet mer än 70 procent av bostadens värde ska du amortera minst 2 procent om året, och mellan 50 och 70 procent minst 1 procent. Under 50 procent finns inget krav. Procenten räknas på det högsta lånebeloppet efter den senaste värderingen av bostaden.
Samma dag höjdes bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens värde, medan det vid en utökning av ett befintligt lån är 80 procent. Det skärpta kravet på ytterligare 1 procents amortering för den som lånar mer än 4,5 gånger inkomsten togs bort.
Med annuitet går lite av betalningen till amortering i början. I exemplet ovan amorteras bara knappt 1,8 procent det första året, så den som måste amortera 2 procent får betala in mer än annuiteten de första åren.
Kravet avgör hur mycket du minst måste betala av, men inte vilken av de två metoderna du använder.
Rörlig eller bunden ränta
Rörlig ränta brukar vara tre månaders bunden ränta och kan ändras var tredje månad, i stort sett i takt med Riksbankens styrränta. Bunden ränta ligger fast i ett till tio år. Kalkylen räknar med samma ränta hela löptiden, vilket bara stämmer om du binder räntan lika länge som lånet löper.
Löser du ett lån med bunden ränta i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Sedan 1 juli 2025 får den högst motsvara hur mycket marknadsräntan, mätt som swapräntan för den återstående bindningstiden, har sjunkit sedan räntan bands.
Effektiv ränta och avgifter
Den ränta banken anger, den nominella räntan, är bara en del av kostnaden. I den effektiva räntan ingår också avgifter, t.ex. uppläggningsavgift och aviavgifter, räknat som en årlig ränta. Enligt konsumentkreditlagen ska banken ange den effektiva räntan, och den är det rättvisaste måttet när du jämför lån.